Investir pour ses petits-enfants

Comment les aider à se lancer dans la vie ? Différentes formules permettent d’épargner en fonction de vos moyens et de vos objectifs.

Environ 60% des parents épargnent pour leurs enfants. Un tiers des grands-parents mettent aussi de l’argent de côté pour leur descendance selon différents sondages opérés en Belgique.

Un cochon à 6.480€

Si les trois quarts des épargnants optent pour un compte d’épargne au nom de l’enfant, le deuxième moyen le plus courant, c’est la tirelire. Elle n’est pas indiquée pour une épargne sur le long terme. Le montant épargné est d’environ 30 € par mois. Les ajouter dans une tirelire n’est pas sans risque (perte, utilisation prématurée…) et peut engendrer un important manque à gagner. En commençant à la naissance, le « petit cochon » renfermera 6.480 € aux 18 ans de l’enfant. Mais en préférant un dépôt annuel dans un placement à 3%, la cagnotte atteindrait 8.682 €. En prenant des risques afin d’obtenir un rendement moyen de 6%, le total s’élèverait à 11.794 €.

Le compte d’épargne

Un livret au nom de l’enfant ? Actuellement, les formules les plus intéressantes sont des comptes « Jeunes » avec un taux global de 2,55%. L’enfant n’aura pleinement accès au compte qu’à ses 18 ans. Jusqu’à cet âge, il incombe aux parents de le gérer. Chaque opération doit être effectuée dans l’intérêt de l’enfant, par exemple pour payer ses études. En tant que grands-parents, vous ne pouvez décider seuls d’ouvrir un livret au nom de vos petits-enfants, l’accord des parents est indispensable. Si vous souhaitez garder le contrôle sur les sommes versées, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne à votre nom avec stipulation pour autrui. Mais peu de banques proposent encore ce type de livrets.

L’assurance de la branche 21

Une autre option est l’assurance- épargne de la branche 21. Vous souscrivez un contrat et désignez un enfant comme bénéficiaire. Le contrat est d’au moins 8 ans avant tout retrait. Vous pouvez par exemple prévoir que votre petit-fils recevra le capital à ses 25 ans, sans accès avant. Il est possible de changer de bénéficiaire à tout moment, par exemple si vous craignez que votre petit-fils dilapide le montant épargné.

Le rendement est constitué d’un taux garanti (actuellement plafonné à 2% sauf exception) et d’une éventuelle participation bénéficiaire dont le niveau dépend des résultats de l’assureur. Le rendement total de plusieurs produits phares du marché a atteint 3% l’an passé. Il n’y a pas de précompte mobilier, mais une taxe d’assurance de 2% et des frais d’entrée sont prélevés sur chaque versement.

Différentes compagnies proposent des polices de branche 21 spécifiquement destinées à une épargne pour des enfants. Elles ne sont pas foncièrement différentes d’autres contrats de branche 21, si ce n’est la possibilité d’effectuer des versements périodiques et certaines modalités comme l’absence de frais de sortie en cas de retrait après les 18 ans de l’enfant.

À noter que vous pouvez prévoir un bénéficiaire alternatif en cas de décès prématuré afin d’éviter qu’une somme importante soit versée à un jeune enfant. Le cas échéant, le bénéficiaire devra s’acquitter de droits de succession sur le capital reçu.

La branche 23

Vous pouvez aussi opter pour un contrat de la branche 23. Le capital n’est pas garanti comparé à une branche 21. Le rendement est plus aléatoire. Un contrat de branche 23 est un investissement dans un ou plusieurs fonds « emballé » dans un contrat d’assurance. Le rendement dépend des performances réalisées par les fonds sous-jacents qui investissent les primes récoltées dans divers actifs comme des actions, des obligations ou d’autres fonds.

Le rendement potentiel et le niveau de risque dépendent largement du profil du ou des fonds choisis. Un compartiment investissant uniquement en actions peut globalement atteindre un rendement (avant frais) comparable à l’indice mondial MSCI World sur le long terme, soit 8,5% par an. Les mauvaises années, les chutes peuvent toutefois être spectaculaires. Les fonds investissant uniquement ou essentiellement en obligations sont moins volatils, mais aussi moins rentables avec un rendement annuel de 4,4% en moyenne.

Avant d’opter pour l’un ou l’autre contrat, soyez attentifs aux coûts. Outre des frais d’entrée assez disparates, les frais de gestion peuvent s’additionner. Cela peut représenter jusqu’à plus de 3% par an, de quoi éroder fortement votre potentiel de rendement.

Le plan d’investissement

Un plan d’investissement périodique permet d’investir de façon régulière un montant relativement réduit dans un ou plusieurs fonds. Le plan d’investissement est gratuit ou à coûts réduits. Vous pouvez décider d’investir dans des fonds indiciels (trackers) plutôt que dans des fonds classiques. Ces trackers se contentent de copier des indices de référence, ce qui permet de fortement limiter les frais de gestion à environ 0,2% par an contre 1% à 2% pour un fonds actif.

Les parts de fonds ainsi acquises mois après mois sont déposées sur un compte-titres. Comme pour un livret, vous pouvez opter pour un compte-titres au nom de l’enfant (géré par les parents jusqu’à ses 18 ans) ou un compte-titres à votre nom avec stipulation pour autrui. Ce qui vous permet de choisir quand le capital reviendra à l’enfant tout en gardant le contrôle : changer de bénéficiaire, modifier l’échéance, récupérer les montants investis. S’il vous arrive malheur avant l’échéance, votre (petit)-enfant devra payer des droits de succession et le compte restera bloqué jusqu’à l’âge prévu. La stipulation pour autrui est considérée comme une donation.