Partir en prépension : des avantages et inconvénients qui font réfléchir

On peut améliorer sa pension en travaillant davantage, sous certaines conditions. Mais il y a un hic pour les bénéficiaires du régime de chômage avec complément d’entreprise (RCC)...

Prendre sa pension à 65 ans ne signifie pas forcément bénéficier d’une pension complète. Le calcul de la pension est toujours basé sur une  » carrière complète « . Si avant elle était exprimée en années, elle l’est désormais en jours. Pour obtenir une pension complète, on doit avoir travaillé 14.040 jours. A défaut, on ne reçoit qu’une partie d’une pension complète.

Les bénéficiaires du RCC avec une longue carrière désavantagés

Et si vous avez travaillé plus de 14.040 jours ? Avant, vous ne pouviez pas obtenir une pension plus élevée en ayant presté plus qu’une carrière complète. La seule concession était que les années les moins favorables – souvent les premières années de carrière au cours desquelles on gagne moins – ne comptaient pas pour le calcul de la pension. Depuis le 1/1/19, tous les jours de travail sont pris en compte, ce qui se traduit automatiquement par une pension plus élevée. Précision importante, cela ne concerne que les jours de travail effectif. Cela exclut donc les jours de maladie, de chômage ou de prépension (RCC). Les bénéficiaires du RCC risquent ainsi de perdre le bénéfice de leurs meilleures années en fin de carrière et de conserver leurs moins bonnes années (comme celles de début de carrière). La nouvelle méthode de calcul joue donc en leur défaveur. Il y a toutefois quelques exceptions. Les bénéficiaires du RCC ayant atteint les 14.040 jours nécessaires avant le 1/9/17 ne sont pas concernés car ils dépendent de l’ancien régime et ont donc droit à une pension plus élevée.

La pension anticipée pour les bénéficiaires du RCC

Peu importe la durée de votre carrière, vous pouvez désormais prendre votre pension à 65 ans. Si vous voulez arrêter plus tôt et obtenir une pension anticipée, vous devez satisfaire à deux conditions d’âge et de carrière. Cette année, vous devez ainsi avoir 63 ans et avoir travaillé au moins 42 ans. Ceux qui ont commencé à travailler très tôt peuvent prendre leur pension anticipée à 61 ans avec une carrière de 43 ans ou à 60 ans avec une carrière de 44 ans.

Jusqu’à l’année dernière, vous ne pouviez pas demander de pension anticipée si vous bénéficiiez du RCC. Si vous vous retrouviez dans le régime du RCC à 60 ans, vous ne pouviez pas le quitter avant vos 65 ans, l’âge légal de la pension. Depuis cette année, les bénéficiaires du RCC peuvent demander leur pension anticipée s’ils satisfont aux conditions d’âge et de carrière.

Mais pourquoi le feriez-vous en tant que bénéficiaire d’un RCC ? Si vous arrêtez à 63 ans, vous perdez 2 années pour le calcul de votre pension et vous devez aussi payer plus d’impôts sur votre éventuelle pension complémentaire. En prenant votre pension avant 65 ans, vous percevez automatiquement votre assurance groupe et payez 16,5% de taxes au lieu de 10% sur le capital constitué par les cotisations de l’employeur. L’option de la pension anticipée semble donc peu avantageuse.

 » Si vous demandez votre pension anticipée en tant que bénéficiaire du RCC, vous ne devez plus rester « disponible de manière adaptée » pour le marché du travail – ce qui implique de devoir être inscrit comme demandeur d’emploi et accepter un emploi ou une formation convenable, nuance Koen Peumans, porte-parole du ministre des Pensions Daniel Bacquelaine. Cette obligation d’inscription comme demandeur d’emploi peut être perçue négativement. Si vous prenez une pension anticipée, vous pourrez également travailler sur le côté. Dans de nombreux cas, le montant de votre pension complété par ce salaire d’appoint sera supérieur à l’indemnité de chômage majorée du complément d’entreprise. Dans de nombreux cas, ceux qui ont pris leur pension anticipée auront des revenus supérieurs à ceux des bénéficiaires d’un RCC. Ces derniers pourront de toute façon tirer bénéfice de la prise de leur pension anticipée. Ils ont désormais cette possibilité de choix supplémentaire. « 

La Chambre examine actuellement une proposition visant à imposer l’assurance groupe de toutes les personnes avec une carrière complète de 45 ans au taux le plus avantageux de 10%. Selon les données du Service fédéral des Pensions, pas moins de 9.500 salariés ont atteint une carrière de 45 ans avant leur 65e anniversaire en 2016. 3.500 personnes avec une carrière mixte de salarié et d’indépendant étaient dans le cas. Selon les estimations, de 10% à 30% de ces personnes avaient une pension complémentaire.

 » Demander sa pension anticipée comporte donc des avantages et des inconvénients pour le bénéficiaire du RCC, résume Koen Peumans. Chacun doit estimer quelle option est la plus favorable dans son cas. Vous ne devez toutefois pas perdre de vue que le choix de la pension anticipée est définitif, il n’est pas possible de faire marche arrière. Grâce à MyPension, vous pouvez simuler les deux options afin de choisir en toute connaissance de cause. À partir de 55 ans, vous pouvez également demander un calcul personnalisé du montant de votre pension au Service fédéral des Pensions. «