Bank- en verzekeringsapps die je leven makkelijker maken

Facturen betalen hoef je niet langer achter je pc te doen. Technologische innovaties maken het nu nog eenvoudiger. Maar is dit wel veilig?

Het is altijd lastig om geld voor te schieten, foetert Mathilde. “Voor de 75ste verjaardag van ons vader heb ik een horloge van 350 euro gekocht. Maar zoals steeds was het een heel gedoe om daarna bij de rest van de familie mijn geld te recupereren. Ofwel hebben ze geen cash bij, ofwel duurt het een eeuwigheid voor ze het bedrag overschrijven. Ga toch met je tijd mee, denk ik dan. Zo’n app is toch handig?” Met app bedoelt Mathilde de betaalapps die je op je smartphone installeert.

Hoe werkt dat?

Want Mathilde had zich kunnen laten betalen via een app op haar smart-phone, door op ‘ontvangen’ te drukken en het gewenste bedrag in te tikken. Waarna ze op haar schermpje een unieke QR-code te zien had gekregen. Om hun bijdrage te betalen, hoefden de andere leden van de familie dan enkel die QR-code met hun eigen smartphone te scannen en hun pincode in te geven. Is een en ander je niet duidelijk? In elk bankkantoor vind je vandaag iemand die de tijd neemt om je de werking van zo’n betaalapp haarfijn uit te leggen. Want voor alle banken is de digitalisering van hun klanten – alle klanten – het hoofddoel geworden. Verderop vertellen we je waarom.

“Onze app heeft succes”, bevestigt Nathalie Vandepeute, CEO van Bancontact Payconiq, dat mobiele betaaloplossingen aanbiedt voor heel België. Met een dergelijke app kan jij na een etentje met vrienden de restaurantrekening betalen en kan eenieder meteen zijn deel terugbetalen. Je kan er ook contactloos mee betalen in de winkel of op de markt, maar ook wanneer je online shopt. “Vorig jaar registreerden we 34 miljoen mobiele betalingen”, vervolgt Nathalie Vandepeute. “Een stijging van 100% in één jaar tijd. De peer-to-peerbetalingen, tussen gebruikers onderling, zijn zelfs met niet minder dan 191% toegenomen, tot 5,7 miljoen transacties.”

Ook kleine handelszaken ondervinden dit. “Nog maar enkele maanden geleden betaalden klanten amper met hun smartphone. Vandaag haalt al 10% van hen de gsm boven om hun aankopen af te rekenen”, stelt een boekhandelaar vast.

Volgens Febelfin, de Belgische federatie van de financiële sector, raadpleegt een doorsneegebruiker 22 keer per maand zijn rekening via een mobiele app. Mobiele bankdiensten zijn geëxplodeerd, met intussen al zeven miljoen abonnementen.

Hoe is die recente stormloop op bankapps te verklaren? Febelfin bestelde een studie over dit onderwerp. Daarin geeft 65% van de gebruikers aan dat ze dankzij de nieuwe bankapps een veel beter zicht hebben op hun financiële situatie dan vroeger. Drie op de vier gebruikers zegt redelijk tot zeer tevreden te zijn over de gebruiksvriendelijkheid en de mogelijkheden die bankapps bieden. Volgens een andere studie die ING liet uitvoeren, zouden bankapps gebruikers gemiddeld twee uur tijd per maand doen besparen. Twee uur, echt? De bewering valt moeilijk te controleren, maar je hoeft natuurlijk niet langer met je kaartlezer achter je computer te kruipen om overschrijvingen uit te voeren, en nog minder de automaat in je bankkantoor op te zoeken. Nog maar 7% van alle overschrijvingen gebeurt via zo’n self-bankingloket.

Fondsen kopen of tanken

Voortaan kan je je pijlsnel aanmelden via de digitale identificatie of gezichtsherkenning van je smartphone. Waarna je dan met je app contactloos kan betalen, of een elektronische factuur of papieren overschrijving kan regelen door ze te scannen. Bij Belfius, de bank die volgens Sia Partners – een adviesbureau op het gebied van artificiële intelligentie – vandaag de beste bankapp bezit, kan je met de app ook een zicht- en een spaarrekening openen, je saldo raadplegen, dienstencheques bestellen, een vervoersbewijs kopen, in een beleggingsfonds stappen, bepaalde verzekeringen onderschrijven, een krediet simuleren, enz.

De mogelijkheden van de bankapps lijken eindeloos. Met de KBC-app rij je de parkings van Q-park in en uit dankzij nummerplaatherkenning. De betaling gebeurt automatisch. Met andere apps tank je zonder kaart in de benzinestations van Lukoil of Q8. Via de Bpost-app kan je je correspondentie met administratieve diensten raadplegen. BNP Paribas Fortis heeft zelfs een multibankenversie van zijn app gelanceerd. Als klant kan je in realtime het saldo en de transactiehistoriek checken van al je zicht- en spaarrekeningen, ook die bij andere banken. “Want vandaag heeft bij ons een klant op de vier ook een rekening bij een andere bank”, verduidelijkt Michael Anseeuw, retail banking verantwoordelijke bij BNP Paribas Fortis.

Allemaal geweldig, maar waarom steken banken zoveel energie in het ontwikkelen van al deze apps? Uiteraard om met hun tijd mee te zijn, niemand wil de trein van de vooruitgang missen. Maar ook om, ondanks de kolossale investeringen in digitalisering, op middellange termijn te besparen, door een hele reeks niet-rendabele administratieve handelingen te automatiseren. En of je dat nu leuk vindt of niet, er is geen weg terug. De goeie oude bank, met loketten en papieren overschrijvingen, is op haar retour. Voortaan is de app het nieuwe marketingkanaal om klanten te bereiken.

Hoe contactloos betalen?

Het veranderende banklandschap drijft de klant richting digitale toepassingen. Het aantal bankkantoren en dus ook het aantal loketten slinkt zienderogen, de bankautomaten volgen dezelfde trend. Er blijven in ons land nog maar 7.800 bankautomaten over. Febelfin-woordvoerder Rodolphe de Pierpont legt uit waarom de financiële sector inzet op het terugdringen van cash geld: “Het is ietwat absurd dat een consument geld uit de muur haalt, zijn boodschappen doet in de winkel en daar cash betaalt, waarna de handelaar datzelfde geld ’s avonds terug naar de bank brengt. Dat heeft gevolgen op het vlak van kosten en veiligheid.”

Er is minder baar geld beschikbaar, vooral buiten de steden. Toch hebben we vorig jaar nog gemiddeld 23 keer voor 145 euro geld afgehaald. Maar voor kleine bedragen, bij de bakker of de krantenwinkel, is het zeker nuttig om van je smartphone je portemonnee te maken. Neem nu contactloos betalen, zonder QR-code, voor een bedrag van maximum 25 euro. Daarvoor volstaat het je smartphone (of sommige smartwatches) tegen een compatibele terminal te houden. Je gsm is uitgerust met NFC-technologie die binnen een straal van enkele centimeters kleine stukjes informatie doorstuurt. Je moet zelfs geen code intikken en dus ook niet oppassen voor pottenkijkers. Maar is dit wel veilig?

Onlangs nog verklaarde een specialist elektronische beveiliging bij Eset dat hij “zijn bankrekeningen nooit via een mobiele app zou checken”, o.a. uit angst dat zijn gegevens worden gestolen of zijn rekening enkele euro’s lichter wordt gemaakt. Een logische reactie, want technisch is het mogelijk om gegevens te stelen. Maar de realiteit wil dat, wat contactloos betalen met een kaart of smartphone betreft, nog geen enkel geval van fraude werd gerapporteerd bij de Belgische federatie van de financiële sector. De inspanning die een fraudeur moet leveren voor maximaal 25 euro, staat niet in verhouding tot de buit. Bovendien kan hij worden getraceerd. Vandaag wordt contactloos trouwens al probleemloos op grote schaal gebruikt in Frankrijk – zelfs op de markt – en in Nederland. Komt daar nog bij dat de informatie versleuteld is waardoor het theoretisch onmogelijk is om personen te identificeren. Cash geld in je portefeuille kan je daarentegen makkelijk kwijtspelen of het kan worden gestolen.

Keep calm and carry on

Sta je weigerachtig tegenover elektronisch betalen, dan is er geen reden tot paniek. De evolutie kan dan wel niet meer worden gestopt, het klassieke bankieren zal niet van vandaag op morgen verdwijnen. We hebben met zijn allen nog altijd 37,3 miljard euro aan cash geld en volgens een enquête van Bancontact zal de goede oude bankkaart niet zo snel verdwijnen. “Bijna alle Belgen (96%) zeggen tevreden te zijn over hun bankkaart, beveiligd met een pincode.” Er circuleren in ons land niet minder dan 16 miljoen Bancontactkaarten, of anderhalve kaart per inwoner.

Ook verzekeraars schakelen een versnelling hoger

“De klanttevredenheid valt of staat met het eerste schadegeval. Dat is het moment waarop de verzekeraar zijn beloftes moet nakomen”, bevestigen de beheerders van vastgoedsite Immoweb. In samenwerking met Baloise Insurance lanceerden ze onlangs een nieuwe woonverzekering voor huurders. De meerwaarde? Deze verzekering zegt over de beste procedure te beschikken qua schadeloosstelling, is 100% digitaal en toegankelijk online. Ze werkt met de gratis Homestamp-app waarmee je gemakkelijk een plaatsbeschrijving opstelt en ook video’s en foto’s kan delen. Ook het afhandelen van een schadegeval is volledig gedigitaliseerd.

Dit voorbeeld toont aan dat de verzekeringswereld evenmin achterop blijft. Ook verzekeraars zetten in op nieuwe technologieën om de administratiekosten te drukken, mee te surfen op de digitale en marketinggolf, en tegelijk het leven van hun klanten te vergemakkelijken. Want als de klanten niet mee surfen op diezelfde golf, is het verloren moeite.

We geven nog enkele andere voorbeelden die de brede waaier aan verzekeringsapps illustreren, want intussen zijn alle verzekeraars op de kar gesprongen. Zo lanceerde levensverzekeraar NN (invaliditeit en overlijden, pensioensparen en tak 23) de mobiele app NN Connect. Een app waarmee klanten, via hun smartphone, in realtime hun spaarproduct en hun beschermingsniveau kunnen raadplegen.

In de verzekeringstak van de arbeidsongevallen pakt P&V groep (met de merken P&V en Vivium) uit met een app waarmee je makkelijk zo’n kongeval kan aangeven en afhandelen, zowel van de kant van de werkgever als de werknemer. Elk jaar vinden in ons land rond de 165.000 arbeidsongevallen plaats, zowel op het werk als op de weg ernaartoe.

Om een antwoord te bieden op de soms erg complexe administratieve procedures bij een arbeidsongeval, ontwierp de groep een erg intuïtieve app. Via een eenvoudig menu geeft de werknemer in no time alle informatie met betrekking tot het ongeval in. Vooraf ingevulde velden vergemakkelijken die taak. Gebeurt de aangifte op de plaats van het ongeval, dan wordt de locatie onmiddellijk in het dossier opgeslagen. De gebruiker kan zelf foto’s en andere bewijsstukken toevoegen. De app beschikt over nog meer praktische troeven, zoals het weergeven van de dichtstbijzijnde artsen, ziekenhuizen en apothekers.

Nog een laatste voorbeeldje, ditmaal in de gezondheidssector: ook de DKV-app toont je de weg naar het dichtstbijzijnde ziekenhuis, maar je kan er ook je medische kosten mee inscannen en doorsturen, zodat je dossier sneller en met minder administratieve rompslomp kan worden afgehandeld.

Ook de verzekeraars steken een flink digitaal tandje bij, zoveel is duidelijk.